Hva er de verste gjeldstypene?

Mangel på planlegging, impulsvedtak, pantsettelser som forplikter en betydelig del av budsjettet, og høy rente er noen av hovedfaktorene bak villedende låneavgjørelser. Og det er misoppfatninger! Nesten 20,6 millioner brasilianere klarte ikke å betale regningene i tide mellom januar og oktober 2013, ifølge data fra Serasa Experian.

"Du må alltid analysere gjeld, tenke rolig før du tar en beslutning, og spesielt legge på papir hvordan budsjettet ditt vil se ut fra den dagen fremover," advarer Emanuella Gomes Xavier, økonom og finansplanlegger ved WGFP.

Et annet viktig poeng er at det å ta æren ikke skal bli vane. Det bør bare vurderes i nødsituasjoner eller veldig godt planlagt. Å legge inn kassekreditt hver måned og alltid betale minimumskredittkortregningen, for eksempel, er usunn økonomisk praksis.

• Kassekreditt og revolverende kreditt er de dyreste kredittformene på markedet og kan, hvis de misbrukes, raskt snu en snøball. De ble opprettet som former for rask forbrukerkreditt, men noen mennesker ender opp med å bruke den i lang tid og betaler mye interesse for det ?, forklarer Leonardo Gomes, personlig økonomisk planlegger.

Men selv de billigste kredittalternativene, som for eksempel fradragsberettigede lån eller finansiering av eiendommer, bør avtales med forsiktighet. Verdien på avdragene, som du sannsynligvis vil leve med lenge, må tilpasse budsjettet ditt med letthet. "Tomtene blir skadelige hvis de bruker 30% eller mer av inntekten", advarer finanspedagog Mauro Calil.

Ikke å ta feil, hovedregelen er en: Før du tar opp noen form for lån, er de to første spørsmålene som bør komme opp for deg: "Trenger jeg virkelig dette?" og "Trenger jeg virkelig dette nå?" Reager alltid oppriktig, vil du aldri kjøpe noe på impuls igjen.

Bli kjent med de vanligste kredittalternativene på markedet, og vurder hva du bør vurdere før du ansetter hver enkelt:

1. Overtrekk

Enklere kreditt å få, og derfor en av de dyreste på markedet, utløses når kontoen din går i rødt. Din bruk bør være et unntak i tilfelle nødssituasjoner, for eksempel de månedene du ble bøtelagt eller hadde en uventet medisinsk kostnad. Når det brukes til å dekke regningen i en dag eller to [til lønnen synker], kan det være verdt det. Men er det ikke verdt det når det brukes i mange dager? Forklarer Leonardo.

Månedlig rente: 8% til 15%

2. Kredittkort

Hvis det brukes med forsiktighet og planlegging, kan kredittkort være et flott økonomisk verktøy. Datamaskinen eller kjøleskapet gikk i stykker, og har du ingen penger å kjøpe kontant? Hvis avdragene passer til budsjettet uten å stramme inn, kan det å dele utgiftene på det rentefrie kredittkortet være en god løsning. Faren kommer imidlertid når du begynner å bruke revolverende kreditt, noe som skjer når du i stedet for å betale hele regningen bare betaler minimum. Meget høye rentekostnader faller på beløpet som har blitt savnet. ? Hvis du ikke kan betale 100% av regningen, kan du kontakte transportøren og forhandle ?, råder Mauro.

Månedlig rente: 5% til 12%

3. Personlig kreditt

Hvis du har hatt et forhold til banken din i noen tid, har du sannsynligvis en forhåndsgodkjent personlig kredittgrense. Men pass på! Bruk bare hvis du virkelig trenger det. Det kan være verdt det å erstatte en dyrere gjeld. For eksempel, hvis du bruker et høyt kassekreditt, kan du ganske enkelt ta ut personlig kreditt og erstatte gjeld. Men vær forsiktig så du ikke fortsetter kassekreditt likevel? Advarer Leonardo.

Månedlig rente: fra 2% til 6%

4. Finansiering av eiendommer

Den har en av de laveste rentene på markedet, men har fortsatt ikke noe mirakel. Banken belaster et mindre beløp for å låne ut pengene fordi den i tilfelle misligholder tar den finansierte eiendommen og kan selge dem for å dekke tapet. Det bør avtales med en ekstra bekymring med avdragets verdi, ettersom finansieringsperioden, som vanligvis er lengre. Du vil ikke bruke 10 til 20 år på å henge før du kan betale ned ditt eget hjem, ikke sant?

Månedlig rente: fra 0,7% til 1,5%

5. Autofinansiering

Som i eiendomsfinansiering har bilen vanligvis lavere rente, ettersom eiendelen i seg selv er garantien for lånet.I motsetning til en eiendom, kan imidlertid ikke bilen betraktes som en investering, ettersom den begynner å svekkes når den forlater forhandleren. I tillegg innebærer det en rekke vedlikeholdsutgifter, som må tas med i budsjettet utover avdragets verdi. Mauro anbefaler at det beste alternativet for å kjøpe bil er å spare penger for å betale kontanter eller lage et konsortium.

Månedlig rente: fra 0 (med 50% input) til 2,5%

6. Lønnslån

Ved å være knyttet til lønn er risikoen for mislighold lav og banken ender med å belaste de laveste rentene i markedet. En fordel i forhold til personlig kreditt er muligheten for å frigjøre større beløp. Men dette kan også være et negativt poeng: i stedet for å låne ut, foretrekker du alltid å spare penger for å kjøpe kontant. På den annen side kan dette være et lys i enden av tunnelen for de sterkt gjeldstyngede. Å bytte flere dyre gjeld for en billigere som passer budsjettet ditt er en smart beslutning, så lenge du spenner opp og slutter å bruke til situasjonen kommer tilbake til det normale.

Månedlig rente: fra 1% til 2,5%

Lokal pokal: Hva er det verste med søringer? (Kan 2024)